移民救兵|移英後照打香港工 收港幣交英國稅 造按揭有麻煩

移民分析個案︰

李先生 32歲 李太太 33歲

財務背景︰

李先生從事I.T.,太太從事銀行工作,二人月入合共9.5萬元,二人打算在今年6月前一家以BNO簽證移居英國。資產方面,他們一家持有現金約200萬元;已在英國開設離岸戶口,並存入3萬鎊;強積金合共約40萬。

保險共有3份︰李生有一份25年期的人壽,年供約1.15萬港元,已供兩年;另外他亦有一份30年期的危疾, 年供約1.15萬港元,已供5年,極低儲蓄成份,總保額大約100萬港元;至於李太就有一份醫療保險,需要逐年續保,年供6,600港元,只包亞洲區,需付2.5萬港元墊底費,每年保額200萬港元。

以家庭收入每月9.5萬元計,李先生與太太早前已賣樓,生活開支包括租金1.3萬元、伙食費1萬元、保險月供2500元、交通費用2,000元、供養父母6,000元,雜項支出約1.1萬元,月儲5萬元。

理財目標︰

理財目標是希望移居英國3年後,有能力可以承造按揭,買入約 50萬英鎊物業,亦預計不會生小朋友,目前香港公司會以包工形式聘請李生,所以不太擔心收入問題。若日後前往英國李生預計自己每月收入約5.5萬港元,太太則辭職過去英國。他預計每月支出約3.5萬港元,包括住屋租金1.5萬元﹑伙食費用1萬元﹑交通費及供養父母各自5,000元。

李生最大的考慮是香港公司在英國沒有設立分公司,日後收入不知如何交稅?另外保險方面,想保留人壽,但危疾及醫療不知是否需要保留?以及移英後,3年內在英國的置業方案。


香港財務策劃師學會主席李澄幸表示,李生在一個年度內在英國居住超過183天,就會成為英國的稅務居民,其本地及海收所得均需要報稅。

香港財務策劃師學會主席李澄幸表示,李生在一個年度內在英國居住超過183天,就會成為英國的稅務居民,其本地及海收所得均需要報稅。

Smart2Go 英國置業助理葉永鏗表示,在英國申請自住按揭一般最少要在英國住滿一年,甚至乎三年,且在英國有工作收入證明及課稅記錄。

Smart2Go 英國置業助理葉永鏗表示,在英國申請自住按揭一般最少要在英國住滿一年,甚至乎三年,且在英國有工作收入證明及課稅記錄。

撰文:移民救兵團隊

香港財務策劃師學會主席 李澄幸

Smart2Go 英國置業助理 葉永鏗

鳴謝:Dr. Laura Sant.提供基礎的稅務意見

首先,關於稅務問題,李先生將會在英國遙距完成工作,但在香港出糧。籠統一點來說,一個年度內在英國居住超過183天,就會成為英國的稅務居民,其本地及海外收入所得均需要報稅。換言之,李先生雖然不擔心找工作的問題,不過仍然需要關注「稅後收入」。假設李先生的全年入息是港幣66萬,折合約英鎊6.2萬,按現時的免稅額計算,每月的「稅後收入」約英鎊4,141,足夠應付預計的每月支出,不過可以儲蓄的錢肯定比香港少了很多,而以上的可能都會關係到英國的置業計劃。

關於置業方面,首先是按揭的問題。在英國,自住按揭普遍息率較投資的低,但要求甚多,一般最少要在英國住滿一年,甚至乎三年,且在英國有工作收入證明及課稅記錄。工作收入必需以英鎊出糧,而且需要擁有英國本地銀行的戶口,剛到英國,最高額度亦只有大約年薪的4.5倍。如果在英國本地沒有穩定的收入,最好是預算以「Full pay」買入自住樓,針對這點而言,李先生應該與公司協商,以英鎊出糧至李先生本人的英國戶口,或對於申請按揭會比較有利,但相關的報稅事宜,建議委託稅務顧問進行諮詢和處理。

雖然李先生仍然有香港的工作,不過依然是建議根據工種來考慮英國的落腳地點。IT工種繁多,很難一概而論,不過金融科技為主可考慮倫敦、愛丁堡、伯明翰、北愛爾蘭的貝爾法斯特,而產品研發的話可考慮倫敦,雷丁和布里斯托爾(創業為主)。假設在倫敦落腳,一開始以工作通勤為首要考慮,建議搵Tube站附近的單位租住,市中心Zone 1 也有不少兩房單位供考慮。如想住近一點,又有泰晤士河景致,東面可重點留意 Limehouse、Wapping;南面可考慮Clapham、Putney、西面則可考慮Shepherds Bush;北面可考慮Camden再北少少的Kentish Town,每月租金約1.3萬至1.4萬港元,已可租住質素不錯的一房單位。

置業選擇方面,50萬英鎊的選擇非常多,如果單靠先生申請自住按揭,由於因年薪及Credit Score所限,故首期需要更多,最少約20萬英鎊。以現時的資金配合未來3年的儲蓄,置業不是問題,惟可以考慮分階段兌換更多的英鎊。

最後是保險的問題,一般來說,人壽和危疾保險環球的通用性較大,的確可以考慮先保留。不過,醫療保險方面,通常有地域限制,一般有所謂的「地域調整因素」,註明「亞洲版」顧名思義適用於亞洲,以上均有機會令外地的醫療費賠償被打折扣。值得一提的是,不要看名字選擇保險,不要以為買了一份「全球版」後,長期居留在外地都適用,當你的身份有所改變,不再是居住在香港,保障內容同樣有機會改變,視乎不同公司不同產品的條款而定。總之,有意移民的朋友,緊記必須向保險公司申報。


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