逃走他鄉 | 英國買樓自住做按揭有幾難？拆解「新移民」三大不利條件

1 Sep 2020

英國

筆者親身經歷過按揭申請程序，又與多家英國銀行、按揭中介溝通過，發現「新移民」有三大不利條件。

很多人都打算來到英國買樓自住，筆者都一樣，不過申請按揭時處處碰壁，幾經波折，仍然未買到樓！以下分享個人經歷，要注意，這裏分享的是「初來英國、買樓自住兼要做按揭」的經歷；至於海外置業、現金一砲過、投資放租物業（Buy-to-Let）亦另作別論。

「上會」第一步：申請AIP免走冤枉路

AIP（Agreement in Principal）是銀行初步估算可給予申請人多少貸款額的指標，雖然不等於已成功獲得銀行批核，但AIP是正式申請按揭前非常重要的參考。申請AIP既可以知道自己的貸款能力，更重要的，是在有需要時向賣方證明自己的實力。在英國，賣方要確定買家有足夠能力，才考慮買家的出價。試想想，睇完一大輪樓，才發現「上唔到會」，是多麼浪費心機和時間。

「新移民」做按揭三大不利條件

筆者來到英國，正式是當地居民，兼且持有獅子銀行的英國戶口，更是在香港的超長期客戶，但都不足以獲得申請按揭的方便。筆者親身經歷過獅子銀行的按揭申請程序，又與多家英國銀行、按揭中介溝通過，發現「新移民」做按揭有三大不利條件：

一、居英年期起碼要一年

作為獅子銀行的熟客仔，當然是申請按揭的首選銀行，經歷了近兩個月的折騰後，連按揭貸款的預訂費（booking fee）也付了，以為十拿九穩，但最終申請都被拒絕了！回覆的原因是：筆者在英國未住滿一年。再問其他銀行：中銀除了要住滿一年，更要在英國有工作收入證明（該課稅年度收入——僱主填的P60表格）；另外一些英國本地銀行甚至要求申請人要在英住滿至少兩三年。即是說，要在抵英第一年內「上會」購買自住物業，確實是有點難度。

二、要有英國戶口、英鎊出糧

即使你帶埋香港份工來英國，一直有糧出，但以港幣出糧的話，都沒有意思的。除了港人熟悉、在英國有業務的幾間銀行外，筆者諮詢過一些英國本地銀行如Barclays Bank、Metro Bank、Lloyds Bank、Halifax Bank等，發現其按揭申請的其中一個重要門檻，就是要有英國戶口並以英鎊出糧！大家一定要注意！

三、按揭成數不高

即使你有英國戶口、英鎊出糧，「新移民」按揭成數都不會高！經常看到英國的銀行網站，標榜物業按揭成數可高達70至75%。事實上，我們這類在英國沒有信用紀錄（credit history）的「新移民」，能夠借到英鎊出糧的年薪5倍已是很不錯了。因此，大家想在英國購買自住物業做按揭，真的要預留多點銀彈做首期！

建議「新移民」置業要彈藥充足

以上只是筆者個人的經歷分享，畢竟每個人的狀況都不一樣，或許有些英國物業專家或按揭中介可提供吸引的按揭選擇。在此只想提醒各位，在英國置業未必如想像中容易，大家在計數時，最好預鬆動一點，即使在香港有買樓經驗，也切勿過份樂觀。

從頭開始建立信用評分

機會是留給有準備的人，雖然抵英後未必可即時申請當地按揭買樓，但大家可以為將來申請按揭作準備。因為英國的信貸機構會向Experian、Equifax、TransUnion等信用評級機構（Credit Reference Agency）查詢申請人的信用評分，信用分數越高，成功申請貸款的機會也越高，借貸額度亦會相對提高，並可享有相對較低的利率。積極建立良好的信用紀錄及提高個人的信用評分（credit score）的方法包括申請信用卡，但原來在英國申請信用卡也非易事！下次再講。

撰文、攝影：Sabrina@香港人在英國新生活

Facebook專頁「香港人在英國新生活」版主，到英國做開荒牛，成立公關公司DDUK。與丈夫帶住一子一女，由零開始，一家四口，冇人冇物移居英國，展開新生活。

編輯：洪慧冰、鄒仲安

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